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[專題-無消費日]

第8號當鋪的代理人-信用卡與現金卡

作者:夜市小天使

辦卡換禮物,儼然成為推銷卡的重要手段,但我們卻常常忘了信用在那裡?  辦公室就在西門鬧區的附近,對於愛看電影的我真是一大福音。趁著晚間沒事,為自己好好安排一場電影饗宴吧。走到電影院門口準備買票時,一名著襯衫打領帶的男性走向我:「小姐,要看電影嗎?現在辦信用卡可以免費看電影喔!」我瞄了瞄他身後的小攤子,就跟在人潮川流不息的路邊擺的信用卡攤子一樣,一些表格、小DM平放其上,一名路人正埋首填表,只差沒有用來壯聲勢的各項贈品。

  我對他搖搖手:「不用了,我信用卡夠多了。」他連忙說:「沒關係,你辦了馬上剪掉也可以。」趁著售票員處理票務時,我仔細看了貼在一旁的宣傳單,辦一張電影院聯名卡,核卡即送十二張電影交換券,可隨意選片。這樣的銷售方式的確很吸引人,但是我不需要那張信用卡啊!後來沒多久,就傳出那張聯名卡更改遊戲規則,無疾而終。

  這讓我想起一個非常古老的寓言故事,一個商人在市集上賣珍珠,為了吸引買主,他請人訂製一個非常漂亮的盒子來放珍珠,由於盒子太奪目了,所以好多人圍在他的攤子旁觀看。一個有錢的員外經過那裡,也看到了那個盒子,他問商人那個盒子賣多少,商人回答他:「我這個盒子是不賣的,但是如果你買了我的珍珠,這個盒子免費送給你。」員外看了看珍珠的賣價是他買得起的,於是他當場掏出了纏在腰間的「孔方兄」。商人看到員外這麼「阿莎力」,覺得非常高興,因為那珍珠是他從遙遠的異國花了不少錢才帶回來的,他想他的策略成功了。員外從商人手中收下盒子後,當場打開盒子,把珍珠拿出來還給了商人,他說:「我家珍珠太多了,但是我缺一個盒子來收藏,你的這個盒子正合我意,你的珍珠還不及我家的,所以還給你吧!」

  台灣的信用卡產品現在也天天上演這種「買櫝還珠」的荒謬劇碼,只為了「全國最大發卡銀行」這種虛幻的廣告效益,銀行本身自導自演,自己玩得不亦樂乎,還把銀行員工和消費者一起拉下來陪他們玩。信用卡業務是自三○年代美國百貨公司的簽帳卡開始一路演變至今,並在七○年代確立了現今快速的帳務處理方式,銀行在信用卡業務上的角色就是代理人,收取手續費是銀行承接信用卡業務的主要利基,事實上在美國,銀行的發卡量都不及其他可發行信用卡的非銀行機構,發卡量本身的經濟效益還需要其他條件配合。當持卡人在商店實際消費後銀行才有手續費收入,而且當實際消費量達一定規模後,經濟規模的效益才會出現,銀行花在處理信用卡帳務上的成本才會降低。

  信用卡的另一項利潤來源是年費,但在台灣的實務操作下,年費所代表的最低服務保障也消失了,轉而以「每月刷卡一次或一年最低消費X元」來取代,這樣的轉向更說明了實際的消費行為才會為銀行帶來收入。至於循環利息,則是另一項來源,在銀行基本放款利率大幅下滑的趨勢下,信用卡循環利息仍高居不下,比小額信貸的利息還高。

  我們可以看到,銀行為了吸引消費者辦卡,一開始免年費,後來又加贈品,結果消費者只辦卡不消費,所以用刷卡得利回饋的方式鼓勵消費者刷卡,「先享受、後付款」。為了搶別家生意,鼓勵換卡也鼓勵多辦卡,在核卡的審核上日益寬鬆,反正最後靠循環利息賺更多,倒霉的是消費者,根本不清楚拿自己的信用當「抵押品」的結果是一旦信用破產,遇到真正需要信用作保時就「千金難買早知道」了。

  而銀行員在信用卡的業績壓力下,動用所有人情,只希望自己的親友、客戶能辦張卡,以達到點數要求。反正銀行的績效評定只論張數,不論後續是否實際用卡、是否有還款能力,於是「上有政策、下有對策」,「辦了馬上剪掉」應運而生。事實上,消費者辦了卡立刻剪掉的作法對消費者本身也沒有好處,這在聯合徵信中心都會留下紀錄,當消費者被鼓勵辦卡、不滿意就剪掉時,是否被明確告知此種輕率剪卡的作法可能產生的後遺症呢?

  當台灣民眾幾乎人手多卡時,信用卡市場已達到飽和狀態。2002年9月,某銀行玩普卡升級,當人手一張金卡時,換白金卡上場。消費者突然發現手上的白金卡跟以前的普卡一樣,所有的服務保障都縮水了。接著「無限卡」、「迷你卡」跟著出來,下一步銀行還要玩什麼?最近奈米技術很流行,來個奈米卡如何?可這不是重點,重要的是,如果我們沒有看清楚信用卡攸關個人信用的本質、沒有看清楚銀行運作信用卡背後的賺錢邏輯,我們可能在過程中玩得還算愉快,但結果卻大失所望!

  更別說暨信用卡後成為銀行最愛的「現金卡」,這是一項隱藏更多商業邏輯與資本主義迷思的金融產品。現金卡屬於小額信用貸款的產品,讓持卡人在經過信用調查後,取得貸用一定金額的資格。就本身而言,它是銀行貸款業務簡便化的產品,如果擅長使用的話,它是銀行協助客戶調度資金的工具。但是,在銀行以賺取現金卡手續費、利息為目的下,許多原本不需要小額信貸的消費者,其需求就被誘發出來了。

  「借錢是高尚的行為。」還記得這句引起爭議的廣告詞嗎?它就是在販賣現金卡。這隻廣告的出現時機,並不是現金卡剛上市時,而是在現金卡市場已成形、那些明顯存在的消費者多半都加入市場之後,喊出這句話的銀行為了挖出更多消費者所作的訴求。對於那些原本就有借錢需求的人來說,「借錢」無關乎高尚與否,而是和生存有關。因此把「借錢」和「高尚」畫上等號,是要訴求那些不需要借錢的人,既然沒辦法讓他們借錢,只好說借錢很高尚,為了高尚,請你們借點錢吧,反正不是什麼丟臉的事,這就是廣告背後的心態。

  信用卡是將人的信用作為延後付款的保證,現金卡則是直接將人的信用作抵押來借錢。最近一部連續劇「第8號當鋪」說的就是一家願意讓人們典當四肢、內臟、五官、運氣、愛情等事物的當鋪,為什麼它願意讓你典當這些?因為它最終要的是你的靈魂!

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