「無農不成會，沒有農業就沒有農會的存在，我們要思考如何將農業延續下去。」甫於昨（30日）獲得第9屆農金獎「專業農貸績效獎」的美濃農會總幹事鍾清輝接受專訪時表示，農會是農民的銀行，透過政府專案農貸的低利貸款補助，鼓勵農民投資農業生產，帶動農會推廣運銷，與農民形成良好的互動、促進農業良好循環，在農村過得好，農民就不需要賣地了！
善用專案農貸 農村好熱鬧
「尤努斯說他創辦的銀行是窮人的銀行，那麼農會就要扮演農民銀行的角色，和農民站在一起。」鍾清輝認為，推動專案農貸發展農業，更是農會的本業。
農民向商業銀行貸款，往往受限於擔保品及保證人達不到標準，無法通過貸款；農委會則提供了信用保證基金、農業金庫等機制，讓農漁會提供農漁民容易取得貸款；但在利率上，一般農會信用部的貸款利率和商業銀行差不多，甚至更高，影響農民貸款意願，或無力償還。
「政策性專案貸款」（簡稱專案農貸）是農委會農金局的一項政策工具，提供農漁民向農漁會低利貸款，再由政府補貼農會利率差價。現行專案農貸計20項，涵蓋農、林、漁、牧經營、農民家計週轉及受災農漁民復耕復建等用途，包含「農機貸款」等19項農業發展基金貸款及農業天然災害低利貸款，其中農業發展基金貸款利率多為年息1.5%，農業天然災害低利貸款利率為年息1.25%。
鍾清輝表示，美濃推專案性農貸約十年時間，在這之前農民因繳不起利息，而必須拍賣農地時有所聞，這和農地沒有價值、農產品不賺錢有關；政策性專案農貸推出後，這種情形就不再發生，當貸款利率低，農民繳得起貸款，就不會賣農地。「農地是他生產、生活的工具，如果有能力，誰會殺雞取卵賣掉祖產呢？」這幾年美濃已經沒有拍賣的農地了，2009年他上任農會總幹事至今，逾放率（農民不繳款的比率）都是零。
幫農業一把 主動協助農民取得貸款
向農會貸款的案子，大不了上百萬，商業銀行動輒幾億元的放貸，農會要很多件才得達成，因此養成農會信用部勤勞的個性。
鍾清輝說，蘇迪勒颱風發生時，農委會立即發布「農業天然災害低利貸款」及「農民組織及農企業天然災害復耕復建貸款」。美濃農會為了讓農民更清楚這項資訊，即使災害申請單位是鄉公所，也派一組人馬前往協助，順便告訴農民，天然災害現金的救助申請之外，也可以申請復耕貸款，這才是農民真正需要資金投入的項目，而且第一年免息。
但是以農民的習性，面對災害善後，第一個一定是能復原的趕緊復原，然後才會考慮，原本種木瓜，還要不要繼續種，就牽涉到「災害證明書」申請時間的問題，往往超過農委會規定的日期，在這方面，美濃農會朝向比較務實的做法，災害發生的事實確認，即使申請的時間超過期限，仍盡量協助農民取得復耕所需的資金。
莫拉克颱風時，也請農會同仁細心了解農民受災的感受，不要因為農民沒有擔保品就不放貸，供銷部則傾力協助農產品行銷，讓農民賺錢，就能還得起貸款。
農舍買賣解套 投資青農買耕地
但是為了讓農業金庫龐大的資金能放貸，北部的農會有放貸資金的壓力，因此多做土建融（土地融資、建物融資的簡稱）及房貸，這方面其實與商業銀行功能差不多。依賴土建融的結果，使得信用部業務獨大，並因擔心貸放款項收不回，當政策為確保農地農用限縮買賣移轉條件時，不得不挺而反抗。「但是我們要幫忙的是農民，不是建商！」鍾清輝提醒。
「農民貸款大多用農地，只是這些貸款用在哪裡，是用在自己的投資例如給孩子買房子，還是農業的部分。」一旦農地價格崩跌，農會信用貸款首當其衝，農委會與其限制農地買賣，或許更應思考如何善用專案農貸，將借貸關係有利於農業發展。
目前專案農貸中，對於農地貸款是以「擴大農場經營」為項目，規定必須是有耕地者購買鄰地，或為了湊足1甲地才能申請這項貸款；而且購地要求必須使用在農耕，不支應農舍興建。農委會除了要求農會查驗，農金局也會輔導、抽驗，確保這項低率貸款確實用於農業經營上。
鍾清輝認為，專案農貸可開放給農地買賣的貸款，前提是要有確實的監督機制為農地買賣為農用，一旦如果發現使用專案低利貸款買賣農地的結果是非農用，那麼應該立即取消低率補助，利率可以比照商業銀行收取，而且追回前期的差額，藉此遏止暗度陳倉的行為。
不只如此，透過農會推廣運銷的功能，協助農民農作物銷售管道，等於提供保證機制；當農產品賣得好，也能穩定務農。
給年輕人機會就是給農會機會
「如果農委會修改政策，讓農會有放款業務可做，而且是從事農業不是蓋農舍，農會是不會拒絕的。」借貸過程中，也藉機關心農民種植的作物，邀請農民參加產銷班加入運銷，無論農業技術以及防治都有人可以協助，農會不但有放貸對象，也可增加產銷推廣業務，還可以做共同運銷。
「現在不給年輕人機會，以後他們也不會給農會機會」鍾清輝說，總幹事不能決定信用貸款案件通過與否，不過他都提醒信用貸款部多給年輕人機會，如果年輕人不務農，農會的客戶只會越來越老，農業就會越凋萎，農會也將隨之消失。
因此，當年輕農友想投資設施設備種澄香蜜番茄，到農會申請貸款，他都希望能以專案農貸協助，「寧願被騙，也要給年輕人機會。」
很多農村家庭，父母單獨在農村生活，孤苦無依，孩子為了生活留在都市工作，為了在都市買房子，只好賣掉家裡的農田；但是當年輕人務農、留在農村是有希望了，農村就會改變。這幾年擔任農會總幹事的過程中，他觀察到美濃有越來越多年輕人從農，而且「活得下去」、覺得務農還不錯，若買農地還有政府低率優惠，就會落地生根。這種良性的循環正好說明了美濃農會得獎實至名歸。
農金獎今年進入第9屆，設立目的是表彰農漁會提升信用部營運之努力，是農委會對農漁會經營信用業務唯一頒予的獎項，今年共304家農漁會報名參選，報名件數達507件，只有50家農漁會獲選特優獎及優等獎。
農委會主委陳保基致詞時表示，農業金融在整體農業的發展，是非常重要的支柱，不但逾放比是有史以來最好，今年還新增「偏遠地區服務獎」，表彰在偏鄉服務農漁民就近存提款、貸款等業務，表現績優的農漁會信用部門。
他接著說，農漁會信用部場所有1170個營業點，只比郵局的營業點少一點，可是營業項目比郵局多得多；未來透過金融體系可發揮的服務還有很多，例如電子商務，在很多金融作業上協助農業發展，農業轉型，甚至可以取代商業銀行的實體營業據點，都非常重要。
農委會資料說明，全體信用部財業務指標至本年7月底止，成效包括：
1、營運規模擴大：存款由1兆2,859億元增加至1兆7,365億元，放款由5,620億元增加至9,889億元。
2、獲利能力提高：93年度至2014年度每年均有盈餘，平均每年盈餘約40億元，與2004年度虧損情形相較，獲利能力提升。
3、放款品質改善：逾期放款金額由995億元減少至59億元，逾放比率由17.71%降至0.6%，為近30年來最低。
4、風險承擔能力增強：淨值由762億元增加至1,214億元，備抵呆帳覆蓋率由19.75%提升至467%。
